Les taux de crédits immobiliers demeurent historiquement bas et attractifs pour les emprunteurs. Ainsi en moyenne les taux sont actuellement de 1,10 % sur 15 ans, 1,30 % sur 20 ans et 1,55 % sur 25 ans, mais pour les meilleurs profils, il est possible de négocier des taux plus bas.
Crédit immobilier : les banques de plus en plus frileuses
Malgré cette possibilité d’accéder à la propriété grâce à ces taux faibles, le taux de refus a doublé en quelques mois… En effet, les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) ont restreint les conditions d’accès et exclu de nombreux investisseurs.
Pour rappel, le HCSF a recommandé à la fin 2019 aux établissements bancaires de limiter la durée des prêts à 25 ans et de veiller à ne pas dépasser l’endettement des emprunteurs à 33 % de leurs revenus sans tenir compte du reste à vivre. Malgré une possibilité de dépasser ce plafond des 33% de taux d’endettement pour 15% des dossiers, de nombreux projets immobiliers sont abandonnés. Ces directives ont fait exploser la part des dossiers refusés de 6,6 % à la fin mai à 10,7 % en septembre. Les taux de refus ne prennent pas en compte, les profils clients refusés par les banques si les revenus de l’emprunteur, sa capacité d’épargne et les contreparties espérées ne répondent pas à leur cible.
Les refus de prêts immobiliers peuvent également avoir pour cause l’atteinte du taux d’usure. Ce dernier est un seuil global qui ne peut être dépassé par un organisme prêteur, il est composé : du taux d’emprunt, des frais de dossiers et de courtage, les coûts de garanties et d’assurances et enfin des frais d’ouverture de compte. La Banque de France constate les taux effectifs moyens pratiqués, en augmente d’un tiers le résultat et en détermine le taux d’usure applicable en fonction de durée de l’emprunt.
Évolution du taux d’usure des prêts immobiliers
Publié au journal officiel à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant, le seuil d’usure varie en fonction de la catégorie de prêts, du montant emprunté et de la durée.
Pour le 3eme trimestre 2020, le taux d’usure a augmenté de 0,06 % sur les prêts de 20 ans et plus.
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